阅读|《数字普惠金融新时代》

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数字然后普惠

耶鲁大学教授罗伯特·席勒曾提出,社会经济结构不平衡的状态(如贫富悬殊等),其根源就是金融结构的不平衡。《数字普惠金融新时代》一书则认为席勒提的这个问题非常有高度,也促使包括该书作者在内的研究金融的学者从技术层面上升到社会层面来看待金融对社会的影响。

的确,就普罗大众而言,很难体会上流阶层含着“金钥匙”出身的那种生活的——他们一出生或许就拥有了家族配给他的“家族信托”份额(所谓老钱),从而一辈子不用工作就能衣食无忧——而所谓“信托”是一项资金门槛很高的金融服务,动辄上亿,让我等普罗大众望尘莫及,偏偏读了一些书的普罗大众还知道门槛越高的金融服务安全性越高——于是愈发地感觉在这个金融界,阶级导致的天花板真是令人无奈。

当然,从金融从业者的角度来讲,的确是高净值客户的业务比较好做,一来资金量大,二来资金的可用时间也比较久。同样做一笔业务,不管对小额资金还是大额资金,所付出的风控等人力成本几乎相等,那么自然是大额资金对金融从业者而言更具吸引力,小额业务可以说是“性价比太低”。

因此,百年来,金融从业者的势利就成了其深植的基因。

当年,马克思说只能用暴力来进行阶级斗争;而发展到现在,当数字进入金融领域,使得该领域可以零成本的话,是否就能打破这种千百年来形成的阶级鸿沟呢?至少,笔者越来越深刻地感觉到随着各项技术的进步,经济周期正在被不断烫平。

在本书中,作者表示:“近年来,随着数字技术特别是互联网在银行、证券、保险行业的逐步应用,丰富了传统金融机构传递信息、办理业务的渠道和手段,降低了运营成本,有效扩大了金融服务的覆盖面。这种科技进步与金融有机融合的结果是二者的界限日趋模糊,逐渐形成了新的业态。金融创新不再是简单地在传统金融业务之上加上数字化或互联网化的元素,而更多是以非金融机构主导的、以科技创新为驱动的新的金融产品设计,或金融服务商业模式的重塑。”

本书介绍了各地数字金融的发展现状,中国金融领域本来在世界上不具优势,却因而具备了后发优势,在数字金融方面目前走在了世界前列——支付宝、微信支付等等数字支付在全球具有影响力,悟空理财、陆金所等P2P平台打开了平民理财的大门;众安保险等打开了互联网保险的大门……这些产品大都有一个特点,就是没有多少人力成本,因而客户也不太需要缴纳昂贵的理财费用及违约费用,随买随赎,历史从来没有像现在这般,离真正实现普惠金融的距离是如此近。

将来,随着区块链等技术的日益成熟和中国数字货币开发的成功等,纸币退出历史舞台,也许将能被我辈亲历;而阶级的消失,也似乎能够预期,当然,期间肯定还会有很复杂的道路要走。但至少目前,或许不用像马克思当年那样,只能看到暴力斗争的方法,而是可能有了另一条途径。我们有幸站在历史的这个点,能够见证一个巨大的金融业的革命。

本书作者贝多广是中国人民大学中国普惠金融研究院院长、博士生导师,先后供职于财政部、中国证监会、中金公司、摩根大通,李焰也是中国人民大学的教授,可以说这两位作者在学术领域的地位是毋庸置疑的,这也能间接证明本书的权威性。当然,与众多学院派著作同样,本书在可读性方面也是有点欠缺。


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